潮水退去，才知道谁在裸泳
倒闭、跑路、老板失联......网贷行业正遭遇成立以来最大的流动性危机。据不完全统计，截至7月17日，已有超过68家平台出现发布逾期公告或者实控人跑路，其中包括投之家、付融宝、抱财网这类有背景、有存管，在行业中排名较为靠前的平台。
7月14日，深圳公安局的一则公告证实了深圳“投之家”平台爆雷的传言，“投之家”不过是爆雷的一家平台而已。7月9日，钱爸爸发布暂停运营公告，该平台累计交易额突破325亿元；同时，多多理财发布公告，称公司已经失去控制。7月7日，银票网控制人投案，平台累计成交额140亿元，用户超69万。7月6日—7日，杭州公安局对佑米金融、杭州祺天优贷、牛板金、杭州云端金融等公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查……
p2p行业到底怎么了？动不动就上百亿的平台说倒就倒，说跑路就跑路？监管在哪里？老百姓去哪求救？
何为p2p？
p2p金融又叫p2p信贷，是互联网金融（itfin）的一种。意思是：点对点。
p2p金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
互联网金融的五种业态模式：
第三方支付 ：第三方支付是互联网金融的利器，但是这个利器投入很大，盈利很小，十分苦逼。
p2p网贷：通过p2p网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性的改变，有效的技术手段和创新的服务方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。
众筹：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。
线上理财：是以渠道为特征的互联网理财销售模式，这类是目前的主流，比较典型的是余额宝。
垂直搜索：互联网金融的垂直搜索，将信息处理和风险评估通过网络化的方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方的信息通过社交网络匹配和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成连续动态的信息序列，最终可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率。目前金融搜索平台的商业模式建立在人们成熟的在线比价行为上，但国内用户的比价习惯还在形成之中。
我国互联网金融发展的三个阶段。
第一个阶段是2005年以前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的互联网金融业态。
第二个阶段是2005年后，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。
第三个阶段从2012年开始。2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此，p2p网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台，互联网金融的发展进入了新的阶段。
我们看看一些p2p平台的宣传话术吧:
2万元做理财，一年话费解决了
5万元做理财，一年水电费解决了
10万元做理财，一年汽油费解决了
100万做理财，一年一辆轿车解决了
1000万做理财，一年一套房子解决了
吸引吧，大妈们看到的话肯定把银行的存款拿出来，第一年拿5万存款出来，解决了家里一年的水电费，之后再把银行的10万拿出来，解决了一年的油费了，第三年终于坐不住了，把银行全部存款拿出来，100万投入平台，期望着一年后，买台车给刚毕业儿子。但可能没等到车子，那100万血汗钱就没有了！
这是一个非常心酸的套路，谁都没有想到国家大力发展的互联网金融发展到现在会完全失控。一堆做高利贷的打上互联网的旗号，通过p2p平台进行全国收割韭菜。以前互联网没有普及时，这类型的小额贷款公司基本存在明显的地域性问题，互联网为他们打开了全国收割的闸门。
随着这两年国家对互联网金融政策的修正，对行业进行整顿，很多大平台都出事了。
p2p行业的合规整改已经持续了近2年。根据中国互金协会数据，自专项整治以来，已有5074家从业机构退出，不合规业务规模压降4265亿元。
然而，在专项整治过程中，一些p2p平台在经营中性质发生根本性变化、资金流向不明、搭建资金池、底层资产不透明等新的金融乱象也相继显现。
如何规避问题平台，跑路的平台都有哪些特征？
1、标的异常。这一问题多是发假标，标期短，收益却较高。我们都知道正常运营的平台是不会跑路的，平台出问题也往往是因为缺乏资金，这时候就需要大量的借新还旧了，提高融资量，就只能发假标，把周期和收益设置的较吸引人，以此来吸引新的投资人。
2、信息不透明。问题平台的信息一定都是不完整的，他们不敢公布过多的信息，且信息的描述很不详尽，遮遮掩掩，逻辑错乱，资金去向不明，借款人身份信息不真实，甚至上传虚假的合同、抵押证明等。
3、伪造公司实力及背景。选择一个网贷平台进行投资之前，一定要调查清楚该平台公司的背景和信誉、公司的管理情况、法人的背景等，条件允许的话最好能去公司实地考察看看，这样更够放心投资。
4、到期提现困难。到期提现困难除了第三方支付公司或银行方面出现问题外，p2p网贷最不应该出现的问题就是提现困难，比如：以各种理由或借口推迟提现到账时间。如果真的出现这种问题，一定要尽可能去提现，能提现多少提多少，否则只能越陷越深。
5、年化收益率过高。即使是网贷平台，它的收益也是控制在一个范围之内的，国家规定收益率最高不能超过24%，如果你发现哪个平台期许的年化收益率超过了这个界限，甚至期许到30%、40%以上，那么这个平台就一定有问题，肯定会遇到兑付危机。
6、惧怕负面新闻。有一些问题平台对于负面新闻过于敏感，并发大量经历遮盖负面的报道，在平台上发布澄清公告、软文等。还会通过各种公关手段去处理。面对有此类问题的平台，投资者还需要理性分辨。
列举7月份以来爆雷的一些平台，大家参考一下，看看自己的鸡蛋有没在里面！
侠客岛：42天108家p2p公司爆雷 但这还没完
人民日报旗下侠客岛发文称，据相关数据，6月1日至7月12日的42天内，全国共有108家p2p平台曝雷，相当于每天曝雷2.6家。“网贷羊毛”一般都有不正常的高返利，尤其是，如果平台长期采用高返活动来提升人气，就说明平台大概率需要依靠“羊毛党”支撑。长久以往，难以承受如此高额的成本，资金链断裂是必然事件。全国人大财经委副主任委员黄奇帆曾公开表示，中国p2p实际是个“貌合神离”平台，“99%的p2p平台会倒闭”。就像开一个赌场，赌民之间在赌，赌场只是提供牌和桌子。p2p公司通过其网络平台，让想借钱的人与并不认识但愿意借钱的人沟通。早在今年6月举行的上海陆家嘴论坛上，银保监会主席郭树清就曾经发出过提醒，“高收益意味着高风险，10%以上就要准备损失全部本金。”
如果真的如侠客岛所说，地雷还远远没有爆完的话，那么在未来较长一段时间大家都会看到不断有平台出事的新闻。在这里再次慎重提醒大家，回去问问家人，问问你的老爸老妈，问问你的老婆老公，有没有在某些p2p平台上进行理财，有的话尽量叫他们先赎回吧，能赎回尽量赎。
有些人会说，我投的平台规模足够大，不怕它倒闭，但7月份以来多少知名的大平台都倒了，知名如陆金所这样的平台，里面也有一些项目是第三方销售的，所以出事了，平台是不负责的。所以选平台很重要，平台里选项目也非常重要。当然不是说所有平台都会出事，但现在到了清算时间了，谁都不敢说自己就是那个“剩者为王”的王。与其把鸡蛋放在随时会破的篮子里，何不先把蛋拿在手上，先看看究竟谁在裸泳呢？
记着，谁都想躺着就赚钱，但你贪图的是人家的利息，而人家盯着的是你的本金！
(以上观点仅供参考，不能作为投资决策的唯一参考因素，文中提及个股只是思路性提示，不构成任何买卖建议。市场有风险，投资需谨慎。)
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